家训「年年有余(鱼)」

【贫穷不是病，穷起来要人命】是笔者深刻的体认。高中时期，因父亲开的公司倒闭，家中顿失所有经济来源，从此我就过著3餐不继的生活。当时住在教会的宿舍，扣掉交通费后，每周只剩约300元在大台北生活，还记得到自助餐吃饭都只敢点2-3道菜，不敢点肉，到了周末没钱吃饭时，就只能厚著脸皮跟室友借钱。然而真正的苦日子还在后头，在刚考上大学时，老家被银行查封，就在即将休学之际，老天放下了救命绳，很幸运的遇到了挚爱及许多的贵人，就在恩人的资助下勉强注册，免于休学当兵的命运。而接下来的4年，就得完全靠自己想办法张罗学杂费、住宿费及生活费。所以对待每一笔钱，都是心存敬畏的精神。

年年一定要有余(鱼)

为何年年一定要有余，道理很简单，年年有余才能累积资产，然后再透过资产生出更多的资产。然而若做不到年年有余，便可能走向负债的人生。笔者深刻经历过口袋空空，穷到3餐不继的生活，如今透过多元收入，经济基础已然稳固，但年轻一辈并未经历过那一段穷困的日子，难以体会金钱的可怕，所以我们相当注重小孩的基础数学教育及理财教育。

「年年有余」是我的家训，不管如何，每年的资产净值都必须要增加，所以小孩每年的压岁钱都会存起来。为了让小孩子感受到复利的威力，我们跟小孩约定，每年过年会结算一次帐户的余额，会给她们 10% 的奖励金。今年大女儿的10%奖励金已首度超过了压岁钱，所以今年她可以存入两倍的压岁钱，女儿也直呼不可思议。刚好女儿前一阵子正在学复利的计算，除了让她养成储蓄的习惯，也一并达成数学教育及理财教育，让小孩知道透过利上滚利，有一天钱子钱孙所生出的钱甚至会超过本金。

信用卡若无法每月还清，就应该直接剪卡

信用卡一旦启用了循环利息，那将会是灾难的开始。依据72法则，假设有一笔负债年息x%，则大约 72/x年后负债就会翻倍。
所以信用卡一旦启用循环利息，则负债翻倍的时间为

20%年息： 72/20=3.6年
15%年息：  72/15=4.8年

也就是说以20%年息来计算，只要3.6年便要还给银行两倍的钱，若经过了10.8年，负债将会翻倍3次=2 x 2 x 2=8倍，也就是原本欠银行50万，最后竟然得还400万，这还不包括违约金，简直是吃人不吐骨头。

在我在刚出社会工作时，大哥刷爆了所有的信用卡，负债超过100万，每月被银行催收的帐款已超过收入，最后因闹自杀，我于心不忍，所以跟银行借了60万信用贷款帮他先还了60万卡债，留下40万让他自己还，结果不到3年，他的负债又超过100万了。经过了10年，大哥的负债已难以估计，最后的下场是他的薪水只要一入帐就会被银行查扣，而后来也就不去工作，宁愿申请低收入户补助过日子，变成一位「啃弟族」。我一直很后悔帮他还了60万，因这信贷整整还了7年才还清，结果是「竹篮打水一场空」。

给小孩子一个公平的竞争环境

笔者这辈子永远无法忘怀的是拼了命终于考上高中名校，但却成为一生中最痛苦的回忆。班上同学们都拥有强大的家庭支援，而我却只能单打独斗，还经常三餐不继。回想每天至少花2个小时看英文，占掉一半的读书时间，但为何还是无法超越同学，仔细分析后知道原因所在，因一个到了国中才有机会开始学ABC字母，而且只能靠学校老师的人，要如何与从小便开始学英文的一群人竞争，这是一场多么不公平的竞争，好比马拉松比赛，同学们都已跑了一大半，就算再如何奋力追赶，也力有未逮。所以笔者便立誓要让小孩能在一个公平的立足点与他人竞争，成为小孩子最佳的后勤支援。

然而后勤支援毕竟需要经济基础，所以自开始工作后，便建立一套严格的预算制度，透过平时的记帐，在每学年会计年度结束时，会检讨上一年度的花费情形，然后修订出下一年度的预算及结余目标，而教育预算则一直是最优先编列的项目。预算订出后，便须严格执行，透过记帐可以严格控管所有支出，所以每年度都能达成结余目标，10几年来资产净值每年都是持续增加的。

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